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网贷利率的坑究竟有多深?是不是“吸血”进来一看便知!

2017-11-16

  近年来,现金贷非常流行。从BATJ到各个互联网金融公司,都盯上了这块业务。在之前的《趣店风云录》中我也说过,BATJ非常希望用户借钱,哪怕不惜提供各种优惠,当然是为了培养用户的借钱习惯。

  这是因为:用户每次借钱时占的那点小便宜,对于财大气粗的BATJ根本不算什么。只要用户有一次疏忽,比如忘了按期归还,或者当手头紧的时候由于已经养成了习惯,对几块、几十块的利息不再敏感,就会愿意借钱!

  因为一旦开始计算利息的利率,杠杠的!而基于海量用户产生的利润,更是杠杠的。

网络贷款利率怎么算?

  我们从量上分析一下。放心,我向大家保证非常简单。

  任何贷款要想赚钱,扣除坏账率之后的本金和利息,必须比原来增值才行。列个简单的公式,就是:

  (1-坏账率)*(1+年化利率)>1。

  也就是说:年化利率>1/(1-坏账率) -1

  比如,银行的坏账率如果是1%,其年化利率必须大于1.01%才能挣钱。而高利贷的坏账率据说是50%,那么,年化利率必须大于100%才行。我们知道,现在高利贷的利率经常在500%以上,所以之前网上有个帖子,说哪怕一半坏账都能挣钱,就是这个道理。

  当然,上面那个公式还是简单了些,因为没有考虑金融机构本身的运营成本。这些成本包括日常运营成本、贷款和催款成本,以及付给上游储户的利息。如果考虑到各种成本,公式就是:

  (1-坏账率)*(1+年化利率)>1+成本率

  也就是:

  年化利率>(1+成本率)/(1-坏账率) -1

  拿银行来说,如果成本率是3%,坏账率是1%,年化利率应该至少是:

  (1+0.03)/(1-0.01) -1= 4.04%

  目前我国一年期基准贷款利率是4.35%,长期贷款利率明显比这个高,所以银行还是能赚钱的。当然,这也建立在坏账率只有1%左右的情况下。

  拿高利贷来说,如果成本率是20%(比银行高得多),坏账率是50%,那么年化利率必须高于:

  (1+0.20)/(1-0.5) -1=140%

  也就是年化利率必须高于140%才行!而刚才已经说了,现在高利贷的利率经常超过500%!所以哪怕成本是本金的20%,哪怕有一半坏账,高利贷者还是血赚!

  社会上那些野鸡机构做贷款的成本率是20%,而对于BATJ这些有海量用户的企业来说,在手机里增加一个贷款项,根本没多少成本。如果BATJ在这方面的成本率是1%,而坏账率是5%,那么年化利率必须高于:

  (1+0.01)/(1-0.05) -1=6.3%

  绝大多数要借钱的人,应该觉得这个利率相当低吧。

  如果BATJ在大数据的控制下,大规模从事小额放贷,并且年化利率12%,当很多用户觉得不值得为区区几千元借款而违约时,坏账率可能在1%以下。这样,年化利润率就是:

  (1-0.01)*(1+0.12)-(1+0.01)=9.88%

  这利润,杠杠的!

BATJ的实际年化利率到底是多少呢?

  腾讯的“微粒贷”,从借钱之日算起,日利率0.035%,大致相当于年化利率12.775%。还款期限分5个月、10个月、20个月等几种。现在借钱,很少有让债务人一次性还完的。因为一次性还完的压力太大,而且不好控制风险,所以还款基本上分“等额还款”和“等息还款”两种,每个月都要还点。各个借贷产品基本都是这样。

  例如,借款1万元,分5个月还清,每月还本金2000元,利息计算是:

  总计,5个月之后一共偿还本金和利息10320.6。

  如果逾期,逾期的部分,日利率按0.05%计算,大致相当于年化利率18.2%。

  阿里的“蚂蚁花呗”,正常期限内不再有“日利率”这个概念,而是变成了“手续费”。蚂蚁花呗的分期期数及费率如下所示:

  3期(“期”相当于“月”):2.5%,相当于年化利率10%;

  6期:4.5%,相当于年化利率9%;

  9期:6.5%,相当于年化利率8.667%;

  12期:8.8%,相当于年化利率8.8%;

  一年期利率反而比9个月高,可见蚂蚁花呗希望用户能在最多9个月内还完。

  如果逾期,逾期的部分,日利率按0.05%计算,大致相当于年化利率18.2%,和微粒贷一样。

  百度的“百度钱包”,还款期限为6、12或24个月,日利率0.02~0.065%,大致相当于7.3~23.725%,这是根据用户的“信用”调整的。信用良好的客户,可享受0.02~0.065%的日利率,相当于年化利率7.2%-10.8%。对不同信用的用户差别定价,现在各种金融产品已经越来越普遍。

  京东的“京东白条”。不能不说刘强东最为豪爽,在京东可以先购物后付款,在一定期限(大约一个月)内不用付利息(后来蚂蚁花呗也跟进了)。但是如果借款,每个月的“手续费”是0.5~0.7%(也是看用户而定),相当于年化利率6~8.4%。如果逾期,逾期的部分,日利率按0.03%计算,大致相当于年化利率10.95%。所以在京东借钱最划算,而且违约的利率最低。

  综合来看,BATJ的平均年化利率是12%左右,京东和蚂蚁花呗最低,而微粒贷、百度钱包较高。所以按照上面的计算,BATJ可以平均获得9.88%的年化收益,利润的确是杠杠的!

  不仅如此,它们还都允许并鼓励用户把钱存在它们那儿,给出年化4%左右的收益(京东稍低,3.5%)。这相当于放大杠杆。所以,如果以BATJ做网贷的本金来计算,年化收益率至少在10%以上,甚至20%以上。(要看用户在BATJ的存款有多少)。

  这就是BATJ削尖脑袋也要做网络小贷的原因!也是360削尖脑袋也要往里拱的原因!

  实际上,信用卡借款的利率要比BAT低一些,但可能不如京东。信用卡小额借款(一般不超过几万)往往有一个月的免息期,如果分期归还,年化利率在7~8%左右。到期未能还款的部分,按日利率0.05%计算,相当于年息18.25%。应该说,信用卡还是相当划算的。

  但是,银行的信用卡有几个重大弱点。首先是额度有限,数额稍微大一点,就要去银行办理,审批时间较长,比较麻烦,至少比BATJ麻烦多了。其次是现在各银行的手机APP的功能还是不如BATJ。第三,BATJ已经有了海量用户,往往近水楼台,在购物或浏览时就会借钱。所以,在拥有海量低端用户、拥有大数据技术的BATJ们看来,网络小贷是个高利润市场,而且是银行们没有能力做的市场。

  BATJ们将继续靠着网络小贷,获得高额而稳定的利润。至于网上和网下的各种高利贷,赚钱就更疯狂了。

  这里我首先告诉大家,根据日利率或月利率简单乘以365或12得到的年化利率,只是“名义年化利率”,而实际年化利率更是明显要高,利率越高越是这样!

  我们避开抽象的公式,直接举例子。比如,某小额网贷公司说,借钱的年化利率是18%,你用一个月就还了。请问,这笔钱的年化利率到底是多少?

  18%吗?错。

  你借了1000块钱,如果到了一周年之后,还1000元本金和180元利息,我们可以说利率确实是18%。

  但是如果一个月就还了(为简单起见,我们假设用户借钱的平均时长是一个月),一笔1000元借款,一个月后用户需要归还:

  1000+180/12 = 1015元

  利息只有15元,相当于本金的1.5%。很多用户觉得一个月这些利息根本不算多,就算翻一倍,比如一个月30元利息,好像也不多啊。所以很多人对短期利息的金额不敏感,这是人们借高利贷的一个主要原因。

  但是,对于贷方来说。当它拿到一个月的利息之后,可以拿这些钱继续借给下一个借款人,从而产生复利!而复利的威力,是巨大的。

  假设本金为1、月息率为r(它当然是年化利率的1/12),那么1倍的本金:

如果年化利率是18%,月利率是1.5%,用Excel计算可知,12个月之后:

 
它的意思是:名义年化利率18%的产品,如果每个月都归还利息,实际年化利率将是19.56%!

  18% → 19.56%,只高了1.56%,看来没提高多少啊。是的,但是BATJ们平均12%的年化利率只是“名义年化利率”,“实际年化利率”还要再高上个0.5%左右。BATJ更赚钱了!

  而对于高利贷来说,如果年化利率是36%,月利率是3%,用Excel计算可知,12个月之后:

  它的意思是:名义年化利率36%的产品(月息3厘),如果每个月都归还利息,实际年化利率将是42.58%!

  36%→ 42.58%,高了6.58%。

  如果年化利率是60%,月利率是5%(相当于月息5厘),用Excel计算可知,12个月之后:

  它的意思当然是:名义年化利率60%的产品(月息5厘),如果每个月都归还利息,实际年化利率将是79.59%!

  60%→ 79.59%,高了19.59%。

  如果月息一分(10厘),也就是年化利率是120%,用Excel计算可知,12个月之后:

  名义年化120%的利率,在实际执行过程中是313%!

  那么,为什么“实际年化利率”比“名义年化利率”要高呢?

  这当然是因为:用户不是在一年的末尾连本带利还款,而是每个月都还!

  一种极端的情况是所有的用户都是“今天借,明天还”。在这种情况下,实际年化利率要比名义年化利率高得多!比如,如果每天都算复利:

  名义年化利率12%,实际年化利率将是12.74%;

  名义年化利率18%,实际年化利率将是19.71%;

  名义年化利率36%,实际年化利率将是43.31%;

  名义年化利率60%,实际年化利率将是82.12%;

  由此可以看出,民间的高利贷是多么厉害!

  这还不算最厉害。现在的高利贷为什么会有500%以上?还有两点原因:

  很多高利贷在借钱时要先扣掉若干“手续费”。例如借款1万元,先扣掉10%也就是1000元的各种手续费,剩下的再按照10%的月息还款。请注意,不是剩下的9000元按月息10%还款,而是总价10000元的月息10%,仍然是月息1000元!无形之中,这又极大抬高了本已很高的利率!

  一些高利贷,在结款时先扣掉第一个月的利息。仍以借款1万、月息10%为例,扣掉10%的手续费之后,再扣掉第一个月的利息1000元,用户实际到手的只有8000元!利息要先缴纳,又抬高了利率!

  我们还是举例说明吧。比如在某现金贷平台上借款10000元,扣除600元“服务费”后,实际到账9400元,分12个月还款,每月还951元。如果简单地按照实际还款额减本金除以贷款额,(951×12-9400)/9400,计算得出的年利率为21.40%。然而,根据内部收益率(InternalRate of Return,简称IRR)来计算,这笔贷款的实际年利率应该是44.55%。

  这,就是很多现金贷号称年化利率20%,但实际利率在40%的原因!

  如果借款1万、先扣掉1000元手续费和第一个月的利息1000元(名义年化利率120%),三个月还清,那么还款账目是:

  但如果按内部收益率来计算,这笔钱的实际利率在630%左右!远远超过人们的想像。

  这,就是很多高利贷号称年化利率“只有”100%多,但实际利率高达500%以上的原因!

  网络贷款的利率到底有多高?分析到这里,是否吓你一跳呢?

  难怪有个了解高利贷的网友说:

  忍不住想说两句,趣分期(趣店)有支付宝这个大平台引流量,在业内算是清流了,至少在推广这个环节很“文明”,而市场上类似趣分期这样的产品,没有几千也有一万,这个数字一点都不夸张,这行门槛超低,有个几十万上百万现金的就可以入行,随便招几个业务员跑跑小贷同行,就算是开张了,别看规模小,挣钱一点不少,或者原先放高利贷的公司,更容易开展这种业务,扣保证金,基本只能到手借款本金的80%,还有一些app,只要你注册了一个账户,就不停有客服人员打电话要你贷款,不贷就天天打,可谓暴力营销,烦不胜烦。。。至于利息,要是没有正常还款,违约金利滚利,只要几个月你的本金就能翻番。拟新的借款合同,并且还会上一些手段,以使他们借出的资金在法律上得到保障……这种业务,真的是吸血!

  所以,我们每一个人在借贷时,一定要小心谨慎!能不借就不借!尤其是广大乐观的年轻人,不要再使用网络小贷了!因为你们觉得利息没多少,对自己没什么害处,甚至经常会有好处。但从整个社会的角度来看,当越来越多的人对10%以上的年化利率麻木时,就会倾向于越借越多、时间也越来越长,从而利息也越来越多!长此以往,富人的财富将加速积累,导致穷者越穷,富者越富!而且整个社会的资金杠杆将越来越高,资金流动也更快,通胀率将更高!所以,当中国的网络金融已经比美国还发达时,穷人将受到双倍的剥夺!

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